美国三代同堂家庭在经济上有个特殊的名称，叫作“三明治家庭”。 “三明治家庭”在财务安全面临的困境是，既要在财务上为子女的生活提供安全保障，又要在照顾年迈的父母上花费精力或投入资金，同时也必须为自己的财务做好计划。那么，在“三明治家庭”眼中维系家庭财务安全看重哪几件事呢？

财务安全是美国梦最重要内容

对于很多家庭而言，实现美国梦不仅仅是拥有住房和汽车，更关键的是如何维持家庭财务安全，这包括3个主要方面：一是实现家庭财务的独立性、免除债务压力和收入能够应对必要的支出；二是能够享受舒适的退休生活，保证退休后的生活质量不大幅下降；三是帮助子女接受良好的教育，为他们的未来奠定发展的基础。维持家庭财务安全对美国“三明治家庭”尤为重要，“三明治家庭”在财务上有着特殊的压力，即伴随着人口老龄化和未成年子女需要抚养，他们某种意义上来说背负着三重压力。因为他们上有老人需要照顾，下有小孩要抚养成人，同时还要为自己的退休生活积攒养老钱。

“三明治家庭”的中年人背负着要对上下两代人负责的重任，这无疑会对他们产生情绪和经济两方面的压力。为未成年人提供营养充分的食物，安全舒适的居住环境，协助子女参加必要的活动以及提供昂贵的大学教育费用，这都是作为父母在生活中必须要考量的事宜。而且现在的年轻人在经济上面临着巨大的压力，啃老也在年轻人中流行，这也加重了中年人的经济负担。照顾年迈的父母不仅仅是吃住问题，老年人护理要花费相当大的精力和金钱。马萨诸塞互助人寿保险公司发布的2018年美国家庭研究状况报告显示，55%的“三明治家庭”中年人要帮助年长的父母做些杂事，49%的人要为父母打理财务事宜，47%的人平均每天要抽出2个小时来照顾年迈的父母，37%的人要对年迈的父母提供经济上的资助。50%的“三明治家庭”认为父母同自己生活在一起对未成年子女有利，三代同堂更有家庭之乐。不过也有27%的“三明治家庭”感觉到三代同堂对家庭财务形成更大的压力。

“三明治家庭”更有信心实现美国梦

“三明治家庭”在定义美国梦上，与非“三明治家庭”的方式无太大差异，然而，“三明治家庭”在对实现美国梦上感到更有自信，他们的信心来自于对家庭财务上的合理安排，72%的“三明治家庭”优先考虑制订全面的财务计划。2018年美国家庭研究状况报告的调查结果显示，52%的“三明治家庭”受访者表示能够维持家庭财务的安全，而非“三明治家庭”持相同观点的人数比例为43%。52%的“三明治家庭”受访者表示家庭财务处于独立状态，而非“三明治家庭”持这种观点的人数比例为47%。57%的“三明治家庭”受访者表示收入可以应对基本的生活开支而不必背负债务过日子，而非“三明治家庭”持相同观点的人数比例为50%。45%的“三明治家庭”受访者表示有经济能力在想退休的时间退休，而非“三明治家庭”持相同观点的人数比例为32%。59%的“三明治家庭”受访者表示可以为子女支付接受高等教育的费用，而非“三明治家庭”持相同观点的人数比例为42%。54%的“三明治家庭”受访者表示拥有自己的生意或正在创业，而非“三明治家庭”持相同观点的人数比例为39%。70%的“三明治家庭”受访者表示能够最大限度地攒钱，而非“三明治家庭”持相同观点的人数比例为63%。

存足应急钱应对意外发生

对于大多数家庭来说，美国梦的核心是家庭财务安全，“三明治家庭”在这方面的认知更是如此，家庭是生活中排在第一位的，而家庭能过上好的生活离不开家庭财务的安全，85%的“三明治家庭”认为家庭财务安全是美国梦的核心。那么，为了维持家庭财务安全，哪些事情是比较重要呢？根据调查，“三明治家庭”认为维系家庭财务安全要做好几件事。

要存足应急钱，55%“三明治家庭”积攒了足够应对3个月或更长时间家庭出现财务危机时的应急钱，而非“三明治家庭”积攒了足够应对3个月或更长时间家庭出现财务危机时的应急钱比例为44%，这表明“三明治家庭”对积攒应急钱比非“三明治家庭”更有动力。俗话说得好，人有旦夕祸福。在生活中，家庭发生突发状况不可避免，意外的汽车修理或是住房维护、遭遇无法工作的残疾，甚至是工作中被裁员，如果有了应急钱可以做到经济上的缓冲，帮助人们在不危及长期财务安全的情况下度过难关。

确保发生意外时有稳定的收入

在发生意外事件时确保家庭有稳定的收入，这是保证家庭财务安全的核心。人们可能无法控制意外情况的发生，但做好准备才能有备无患。78%的“三明治家庭”在家庭财务安排上优先考虑当遇到意外事件时拥有稳定的收入来源。对于大多数人来说，他们最有价值的资产是他们赚取收入的能力，所以不要忘记考虑如果生病或受伤但无法工作会发生什么，在哪里得到用于支付食品、服装、水电煤气和住房抵押贷款等费用的钱？如何有钱来照顾父母和抚养子女？通过购买适当金额的人寿保险或是残疾收入保险是美国家庭保护家人常用方式，人寿保险可以在发生意外事件时为购买者的家人提供一定程度的财务保障；残疾收入保险的作用是当一个人失去工作能力、无法正常工作赚钱时为购买保险者提供一定金额的收入，帮助购买者的家人保持财务安全。

与非“三明治家庭”相比，“三明治家庭”在家庭财务上也更加注重如何避免成为家庭财务负担。74%的“三明治家庭”将此作为优先考虑事项，而非“三明治家庭”将此视为优先考虑事项的比例为66%。“三明治家庭”中的中年人有一个很大的责任是照顾年迈的父母，而在美国照顾老龄亲人的成本并不小。不论是在家雇人照料老人还是将老人安置在养老院，都是一笔不小的开支，而且这类开支一般不在医疗保险范围内，除非购买了长期护理保险。

“三明治家庭”投保比例较高

40至50岁年龄段的中年人，由于工作时间较久，要比40岁以下的人群拥有更多财富和知识、见识和自信。他们在经济上更有能力购买人寿保险，并且更有条件利用雇主提供的退休计划为养老攒钱。超过84%的“三明治家庭”对他们的日常或短期财务状况充满信心，68%的“三明治家庭”对长期财务规划充满信心。36%的“三明治家庭”拥有健康储蓄账户，而非“三明治家庭”拥有健康储蓄账户的比例为28%，前者比后者高出10个百分点。31%的“三明治家庭”拥有伤残收入保险，非“三明治家庭”拥有伤残收入保险的比例为26%，前者比后者高出5个百分点。39%的“三明治家庭”拥有人寿保险，非“三明治家庭”拥有人寿保险的比例为31%，前者比后者高出8个百分点。31%的“三明治家庭”拥有年金保险，非“三明治家庭”拥有年金报销的比例为8%，前者比后者高出7个百分点。

美国生活的特色是负债过日子，家庭背负一些债务是一种现实的选择。研究发现，“三明治家庭”承担多种类型的债务，如住房抵押贷款、汽车贷款和信用卡债等，但他们所承担的债务金额远远少于非“三明治家庭”。大多数家庭认为住房抵押贷款和学生贷款是好债务，因为这些贷款有助于他们实现美国梦。甚至汽车贷款现在也被视为是好债务，因为人们需要一辆车去工作，那么随着时间推移，汽车就成了好债务。信用卡债务通常被认为是糟糕的债务，因为信用卡的利息成本普遍较高。在“三明治家庭”中，背负的高等教育贷款债务平均为34340美元，住房抵押贷款债务平均为174170美元，信用卡债务平均为8470美元。70%的“三明治家庭”将偿还债务视为家庭财务安全最优先考虑的事项，而首先偿还信用卡债务则是明智之举。

“三明治家庭”规划退休做得较好

为退休做好财务准备也是“三明治家庭”考虑财务安全时关键的优先事项，积攒养老钱是美国家庭最主要的一项长期财务考量。不可否认，“三明治家庭”上有老、下有小，在退休储蓄上面临的压力也很大。不过调查显示，“三明治家庭”在规划退休储蓄上要比非“三明治家庭”做得好，而且能坚持下去。退休会对“三明治家庭”产生多层次的影响，例如为了照顾年迈的老人，家庭的顶梁柱可能会考虑离开工作或减少工作时间，但这就可能影响家庭的收入或减少退休储蓄。因此，“三明治家庭”对退休规划十分看重，尽量使工作和照顾家庭能够协调一致。

除了考虑照顾年迈老人的事宜外，“三明治家庭”还得顾念子女的未来和前途，因此在子女教育上，“三明治家庭”也更愿意下本钱。68%的“三明治家庭”认为孩子教育是重要的财务优先事项，投资子女教育被认为是对孩子最好和最大的投资，子女接受大学或大学以上教育，不仅使他们在职业生涯上具有一定的竞争力，而且也为他们未来经济上独立和取得财务安全奠定基础。即使在过去10年中，大学费用增加了50%以上，“三明治家庭”也愿意借钱来资助子女的高等教育。在过去5年中，学生贷款债务的百分比增加了一倍，从11%增加到22%。“三明治家庭”学生贷款债务平均为34340美元。近60%的“三明治家庭”表示他们有信心为子女大学教育支付费用，不论是攒钱还是贷款，他们都乐意去做。