如何为独居老人理财
作者:柯思婷
很多高龄老人为了不给孩子添累,选择独居生活。其实孩子心里的挂念是一样的,生怕老人过得不开心或者出意外,他们该如何帮老人理财呢?
    

住在上海的老严今年58岁,1个多月前刚刚送走了病重的父亲,现在他的八旬老母亲自己一个人独居生活,每天郁郁寡欢,是他心里的一大担忧。老太太一辈子生活平淡,在没有太大经济压力的情况下,老严希望母亲晚年能过得好一点。

八旬老太生活孤独

老严的父亲过世前中风卧床了2年多,那时候老太太每天生活的重心就是陪护丈夫,送饭送水,风雨无阻。现在丈夫不在了,她的日子突然变得很空虚寂寞。

老严说:“我的母亲是一位标准的贤妻良母,以前在国营工厂上班,家庭工作两手抓,退休后开始帮忙带孙辈,孙辈大了之后,我父亲身体不行了,她又开始伺候丈夫,现在80多岁了终于没有事情可以让她忙了。”母亲不知道怎样享受生活,也没有兴趣爱好,现在心情低落又不想出去玩,她最好的伙伴就是家里的两条大狗,每日的娱乐就是逗狗,以及偶尔跟别人打打牌。老严夫妇每周都会去看母亲一次,其他时候她是自己一个人呆着。这种状态让老严有点担心。

老严还有两个妹妹,一个嫁到了国外,另一个长期定居深圳,只有他一人在上海可以照顾母亲。老严有一个独生子,已经长大成人,过不了几年应该也要结婚出去住了。他说看到母亲现在的样子,好像也看到了以后的自己。

想为她提高生活质量

老太太身体不错,腿脚利落,没有严重的慢性疾病,视听也没问题,一个人买菜做饭,遛遛狗做做基本家务都还可以。老严觉得母亲完全可以过得更精彩一点,希望她当一个快乐的老太太,而且保持愉悦的心境,多出去活动也有利于老人的健康。

老严想给母亲请个钟点工来帮忙,每个月顶多花2000元,这样他会放心一点。但是老太太很抗拒别人的帮助,既不要去养老院,也不要请保姆,也不要儿子孙子为她付出太多,就怕成为别人的负担,还想着为孩子多留点钱。

目前老严没有完全接手母亲的财务,不过父亲的遗产都用来给母亲养老,房子的产权也在老人名下,他相信母亲肯定不会缺钱。“她每个月的养老金有4000元以上,再加上积蓄等,我并不担心她的经济问题,我只想让她过得好。”儿女的经济都很独立,老太太有医保,没有商业健康险,以后如果生病应该还要花一些钱,除此之外就没有需要准备钱的地方了。

对老严来说,为母亲理财的目的主要就是帮她提高生活质量,用她能够接受的方式。他还想知道,为高龄老人理财要注意些什么。

月收支状况(单元:元)

收入

支出

本人月收入

4500

房贷或房租

0

基本生活开支

2000

娱乐购物开支

500

合计

4500

合计

2500

每月结余

2000

年度收支状况(单位:万元)

收入

支出

理财收入

1.5

旅游

0

购置贵重商品

1

合计

1.5

合计

1

年度结余

0.5

个人资产负债状况(单位:万元)

个人资产

个人负债

活期及现金

3

房屋贷款

0

银行理财产品

40

消费贷款

0

基金(市值)

0

信用卡贷款

0

股票(市值)

0

房产(市值)

700

合计

743

合计

0

家庭资产净值

743

注重资产安全 安享晚年幸福

文/宋小颖

随着全球人口老龄化,国内理财老龄客户也逐年增多,老龄客户在退休之后还有着投资理财需求,希望可以提高生活质量。老龄客户有两个最大的特征:一是之前已经积累了一定财富,但是接下来主动创造财富能力弱;二是投资知识有限并且风险承受能力差。

在为老龄客户服务时,应该安排相对来说稳健的投资方案。就严先生母亲这个案例来看,高龄客户理财时可选以下的理财方案作为参考。

保证本金安全是前提

我们先来分析一下老人的月度收支和年度收支的情况。从收支状况表可以看出,其实严母每个月的结余并不是很富裕。由于严母自己一个人居住,如果按照严先生的想法再雇一个钟点工来帮忙的话,每月需要额外支出2000元,现在每月收支刚刚平衡。

老太太虽然有医保,但是并没有商业健康险作补充,现在来看身体不错,腿脚利落,但是随着老人的年龄越来越大,身体状况的突然改变可能会加大费用支出。因此,老人还是需要额外的投资收入的。当前应该合理安排老人现有资产,重新进行规划,在最大限度保证本金安全的前提下,提高投资收益。

合理调整资产配置

从个人资产负债情况来看,严母大部分资金放在银行理财产品里,活期资金并不是很多,对于一个独居的老人来说,这可能不是非常的合适。可以考虑对严母的资产配置从如下几个方向进行调整。

一是活期与现金部分。随着老人年龄的不断增长,突发疾病的概率在增长,建议现金部分要多留存一些,起码要能涵盖12个月的生活开支。严先生母亲每月生活开支2500元,请一个护工需要2000元,那么这部分要准备54000元的活期备用金。当然这部分备用金可以放在流动性强、低风险的类活期理财里(如招商银行“朝招金”),年化收益率大概在2.5%左右。

二是根据老人的风险承受能力,可以适当配置一些风险评级为R2的净值型理财产品。截至目前,招商银行的该类产品12个月的历史平均收益在4.5%左右,如果拿出40万元中的20万元去配置,平均每个月可以有750元投资收益。

三是考虑到老龄客户对流动性和安全性的需求,需要对绝对保本类型的产品进行增配,大额存单是值得配置的一个品类。比如按月付息的大额存单,一方面可以按月为严母补给生活开销,一方面可以锁定接下来中期的无风险利率,并且万一有急需要用钱的情况,该存单可以实现7×24小时支取实时到账。目前招商银行20万元按月付息大额存单利率是3.41%,这样每个月可有额外568元左右利息。

最后是关于房产的一点建议,由于严先生父亲过世,目前母亲独居,再过几年,母亲行动不方便了,可以跟严先生一起居住。这样一方面可以利用市值700万元房子的租金来补贴生活,另一方面有孩子的照顾和陪伴,老人也不孤独,子女更放心。

(作者系招商银行上海淮海支行贵宾客户经理)