二线城市婚房怎么买
作者:柯思婷
部分城市房价涨势不再,一些长期观望等待买房的年轻人还在犹豫。作为刚需购房者,他们该怎么安排买房计划呢?
    

生活在厦门的小胡今年28岁,他和女友已经交往了3年多,前不久刚刚领了结婚证,然而婚房还没有着落。因为手头并不是特别宽裕,职场上也遇到一些问题,又看不清房价前景,他们夫妻俩一时不知道该怎么决策。

观望房价好几年

小胡不是厦门本地人,他来这里读书后留下来工作。他很喜欢厦门这座城市,已经决定要在此长期生活、发展。大学毕业后,小胡就开始关注房价了。那时他心里就觉得厦门的房价好像不太合理。“我认为结婚还是要有房子比较好,这件事迟早要办,所以我一直留意。刚毕业的时候,厦门的房价处在一个高位,厦门的经济发展和收入水平与一线城市有明显差距,但是房价却差不了多少,我感到压力很大。可是近两年房价有所回落后,我也开心不起来,因为不知道怎么买才不会吃亏。”

小胡和老婆已经看过不少房子,却迟迟没有下定决心,也不敢随便交定金,销售人员的急切推销更让他们心生犹疑。他们俩有一些积蓄,双方父母共同出钱帮他们凑足了100万元以上的首付。如果贷款20年买一套300万元左右的房子,月供可能要1万元左右,对他们来说不是小数目。目前他们租房子住,每月房租只需3000元,位置和环境都不错,地方也够大,通勤和生活都挺方便。

现在买房负担不小

小胡是一家贸易公司的团队经理,老婆也在同行业。小胡的收入很大程度上和业绩挂钩,而今年的情况令他忧心忡忡:“上半年非常不好,现在有所好转,那也赶不上去年的水平,我怕今年的奖金会很少,说不定要泡汤。”他们想过跳槽,但是还没有遇到好的机会。对于今后的收入状况,小胡表示不好说,要继续努力。在平时的消费方面,小胡夫妻和许多年轻男女一样,喜欢到处旅游和购买新潮物品,以后要负担房贷的话,在消费方面就要紧缩。

小胡夫妻俩还不着急生育,他们已经约定了,至少5年内不生孩子,先把两个人的生活过好再说。如果房子买了,接下来还要考虑装修、添置家具等等,他们还想买辆车。另外,小胡的妻子想要一场浪漫梦幻的婚礼,估计花费不会少于20万元,这还不包括买首饰钻戒的钱。小胡说:“我算下来,结婚花钱的地方太多了,不可能全部都找父母报销,但结婚是人生大事,我们不想留有遗憾。”

综合考虑,他们的婚房计划该怎么定?

月收支状况(单元:元)

收入

支出

本人月收入

12000

房租

3000

配偶月收入

7000

基本生活开支

5000

休闲娱乐开支

3000

合计

19000

合计

11000

每月结余

8000

年度收支状况(单位:万元)

收入

支出

年终资金

2

旅游

3

理财收入

1

购置贵重商品

5

合计

3

合计

8

年度结余

-5

家庭资产负债状况(单位:万元)

家庭资产

家庭负债

活期及现金

3

房屋贷款

0

银行理财产品

25

消费贷款

0

父母提供购房专项资金

80

信用卡贷款

0

股票(市值)

0

基金(市值)

0

房产(市值)

0

汽车(市值)

0

合计

108

合计

0

家庭资产净值

108

合理规划筑爱巢 多元配置圆梦想

文/申兆思

刚刚迈入婚姻殿堂的小胡面临着工作与生活的双重责任,疫情带来了收入的不确定性,购房也是人生中的一项“大工程”。如何通过有效的资产规划和良好的预期管理,达成购房规划、购车规划、实现梦幻婚礼,理财师从以下几个方面给出建议。

一、 借力财务杠杆,加速资产成长

通过对小胡的家庭财务诊断可见,负债比率为零,投资收益率较低,资产规划有较大弹性。因此,如何优化目前的投资品种、比例和负债,是当前亟需解决的问题。小胡夫妇正处于职业生涯的上升通道,今后10年的收入还将呈现线性递增,考虑其收入与支出成长率,以内部报酬率作动态分析,根据内部报酬率低于其风险属性的合理报酬率、并在任何一年内均保持正数的条件来测算,建议借力财务杠杆,提升投资报酬率,加速资产成长。目标可设定为:节财→应急→增值→购房。

首先,要做好开源节流,利用信用杠杆,实现结余。建议可以申请2~3张信用卡,根据不同信用卡的用卡特色,在特约商户消费享受折扣优惠,通过减免购物成本、56天的免息期特点以及分期还款的方式缓解财务压力。其次,每月的紧急备用金,可以配置兼顾流动性和安全性的短期理财产品或货币基金。第三,每月的收入结余,建议配置基金定投,分散风险,获取超额收益。

二、 资产多元配置,稳步实现购房

在过去的12年中,厦门的房价呈现螺旋式上涨态势,涨幅近450%。鉴于小胡处于事业初期,收入有较大的上涨空间,经试算,为早日达成各项规划目标,建议将父母提供的购房专项资金同步投入资产配置中,2年后再支付购房首付款。建议将45%的资金配置于股票和债券型基金,预期收益15%,以此作为购房计划中重要的收入增长点之一,巩固整体资产收益;55%的资金和每年结余资金,配置于权益类产品及银行中长期理财产品,通过期限错配,预期收益率5.5%,为总资产做好“守门员”工作,通过全生涯仿真表测算组合资产年收益率达8.94%。

目前通货膨胀率为3%左右,建议小胡采用30年房贷的方案。这样,每个月的贷款基本在7300元左右,不会对生活品质造成太大影响。

三、加强转型规划,保险保驾护航

小胡目前正处于生命周期的筑巢期,为了做好风险的各项应对措施,必须要加速转型,不断提升个人职业技能和个人竞争力,建议小胡夫妇加强自身的职业规划的学习。此项资金投入不仅可以冲抵外出旅游和高额消费,还能够夯实今后收入的基石。

众所周知,保险资产是帆船中的救生圈,根据“生命价值法”测算,建议小胡夫妇增配870万元保额的健康险、年金险和人生寿险,未雨绸缪,为家庭和人生保驾护航。

(作者系兴业银行上海华山支行理财主管、CFP持证人)