百万长期医疗险值不值得买
作者:张瑾
近期,百万长期医疗险扎堆上市。网红百万医疗险的比拼,正逐步从拼保额、拼价格、拼保障,进一步延展至保证续保年限的比拼。
    

保证续保期突破6年的百万医疗险产品终于来了。近期,“安享百万”、“平安e生保·长期医疗”等多款百万长期医疗险产品陆续上市,引发一波投保热潮。对于那些担心续保问题的保险消费者来说,这些保证续保期分别长达10年以上的百万级医疗保障新品,已经成为进一步提升续保“安全感”的新选项。

保证续保期最高可达20年

对于“叫好又叫座”的网红百万医疗险来说,最受关注的一直就是产品的续保问题。不少保险消费者都普遍担心在产品保障期内出险后可能面临续保被拒的风险;另有少部分被保险人则较为担心投保产品出现“赔穿”可能导致的停售。

从此前的市场情况来看,大部分百万医疗险的保障期限通常都是1年,少部分产品承诺有5~6年的保证续保期。近期扎堆上市的百万长期医疗险产品打破了这一局面。9月3日,新华保险宣布旗下保证续保10年的百万医疗险正式发售。就在两天前,9月1日,平安健康险保证续保20年的百万医疗险发售。8月底,太平洋寿险也推出了一款保证续保15年的同类产品。

值得一提的是,这几款百万长期医疗险新品承诺的10~20年的保证续保期均明确写入了保险合同中。也就是说,被保险人一旦成功投保这些百万医疗险产品,那么在该对应产品保障生效后的至少10~20年内,无论被保险人是否出险,都无需担心被保险公司拒保;即使该款产品停售,也不影响被保险人的保障。

产品费率可能出现调整

从产品性质上而言,新上市的这几款长期百万医疗险都属于长期医疗险(费率可调)型产品,指的是保险期间超过1年或者不超过1年但含有保证续保条款、且保险公司在一定条件下可整体调整产品费率的医疗险。

部分保险消费者可能知道,出于担心医疗费用上涨过快、赔付压力增大等因素的影响,此前大部分保险公司在百万医疗险保障期的设计上都相对较为“保守”,1年期的百万医疗险也因此成为市场主流。

不过,随着监管政策的变化,这一百万医疗险的发展“瓶颈”在2019年末迎来了转机。2019年11月,银保监会下发了新版的《健康保险管理办法》,对长期医疗险的“保证续保条款”定义进行了调整,允许长期医疗险可以调费;今年上半年,银保监会再次发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,对长期医疗险的调费规则做了更加详细的规范,这些都使得保险公司在长期医疗险产品的设计上有了更多的底气和灵活度。

表1:“平安e生保·长期医疗”费率调整情况

保险费率的调整

本保险是费率可调的长期医疗保险产品,在保证续保期内您应缴纳的保险费可能在初始费率的基础上调整,但我们首次调整费率的时间不会早于本保险正式上市销售之日起满三年且每次调整费率的间隔时间不少于1年。

本保险的费率调整适用于所有被保险人或同一费率组别的所有保险人,我们有权对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度,分组方式根据您投保时或保费应缴日被保险人的年龄、性别和被保险人是否享有基本医疗保险等因素确定。我们不会因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策

保费费率调整的条件

当满足以下任一条件时,我们有权对本主险合同的保险费率进行调整:

1.   上一年度本保险赔付率大于等于85%

2.   上一年度本保险赔付率大于等于上一年度行业平均赔付率-10%

3.中华人民共和国基本医疗制度发生重大变化。

保险费率调整上限

费率调整时,本保险不同费率组别会有相同或者不同的调整幅度,但单个费率组别每次费率调整的上限为30%

从费率调整规则来看,保险消费者基本不用太担心保险公司会随意进行大幅调价。因为按照调整条款,只有当产品赔付率超过85%以上时,保险公司才会启动费率调整。同时,保险公司每次费率调整的比例也有明确限制,单次上调上限为 30%。此外,费率调整需针对整个费率组别,也就是说,保险公司不会针对某个被保险人进行单独的费率调整。

1年期百万医疗并未完全过时

从业内和消费者普遍最关注的续保条件来看,新上市的百万长期医疗险在保证续保的周期上无疑让人更多了一份“安全感”。但这也并不代表那些续保条件较好的1年期百万医疗险就完全过时了。

已经投保了1年期百万医疗险的被保险人,不妨可以再留心检视一下所购产品的对应续保条件,如果投保的产品在条款设定上给出了“不会根据个人健康变化以及历史理赔情况拒保”“不会单独调整被保险人续保保费”等较好的续保承诺,且产品销量和迭代都较为稳定,那么基本不用担心。但如果投保了合同中写明“续保需要保险公司审核”的百万医疗险产品,则可能面临较大的病后拒保风险,建议可酌情更替保障。

这里还要提醒大家注意的是,普通百万医疗险的等待期通常为30天,但目前新上市的两款长期百万医疗险产品的等待期均为90天。如果你非常关注续保条件,很想要更换新产品的话,建议可在投保新品且过了等待期之后,再退保老产品,避免在保障“空档期”内遭遇风险。此外,无论是购买何种类型的百万医疗险,保险消费者一定要注意履行如时告知义务,否则就很可能会在出险后遭遇拒赔,反而得不偿失。

另据业内知情人士透露,除了目前已经上市的几款百万长期医疗险,另有部分新产品也正处于积极备案的过程中。对于保险消费者来说,未来长期百万医疗险的可选项亦将变得更为丰富灵活。

表2:三款新上市百万长期医疗险保障参考表

产品

安享百万

平安e生保

长期医疗险

康健华尊

3个计划)

公司

太平洋保险

平安健康

新华保险

投保规则

投保年龄

30~65周岁

28~55周岁

30~69周岁

保障期限

15

1

1

等待期

90

90

30

基本保障

一般医疗保额

100~200万元

200万元(保证续保期间总限额800万元)

100~200万元

一般医疗免赔额

1万元(一般医疗与特疾公用)

1万元(年度总额)

1万元

特定疾病医疗保障

55种,200~300万元

120种疾病200万元(保证续保期间总限额800万元)

200~400万元

特定疾病医疗免赔额

1万元(一般医疗与特疾公用)

1万元(年度总额)

0

重疾医疗保额

105种,400~500万元

/

/

重疾医疗免赔额

0

/

/

住院前后门急诊

7天后30

前后各30

前后各30

特殊门诊

门诊手术

/

质子重离子

/

医院范围

二级及以上公立医院普通部及上海质子重离子医院

二级及以上公立医院普通部

二级及以上公立医院普通部及指定质子重离子医院(计划三增加二级及以上公立医院特需部、国际部)

报销比列

100%报销,未经社保报销60%

100%报销,未经社保报销60%

100%报销,未经社保报销60%

其他保障

特色服务

只针对特疾及重大疾病就诊绿通2次、住院1

特疾就医管家服务,包括体检异常门诊安排、就医安排(专家门诊两次、电话住院各一次)、院后随访

快易理赔

住院垫付

/

外购药

/

/

/

院后照顾服务

/

/

其他

ICU1000/天(年限额30天)

ECMO1000/天(年限额30天)

/

/

续保条件

保证续保期限

不保证续保,保险期满后,产品未停售,可续保15年(最高续保年龄85岁)

20

10年(最高续保年龄85岁)

满期未停售

需审核

需审核

需审核

保费测算

有社保,首年保费(价格可调)

0岁(男)

801

540

1014元(计划一)

30岁(男)

390

294

352元(计划一)