年金险保的是什么
作者:王力
年金险虽然是保险产品的一种,但是它跟常见的意外险、重疾险、医疗险、寿险不一样,它不像前者一样为涉及生命安全的风险提供保障,那它究竟保障的是什么呢?
    

年金保险是什么?

在聊年金险前,先来了解下年金的概念。它是指“一定时期内每次等额收付的系列款项”,也就是定期收到的固定金额的钱,都可以统称为年金。由此可见,年金保险是以定期给付固定金额为特点的保险。

从定义上来说,年金保险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。简单点说,就是我们把一笔钱先交到保险公司的账户里,保险公司拿这笔钱去投资,等到某个时间点到来,只要我们还活着,就能按照约定的领取频率和金额,慢慢拿回我们放进去的钱及其收益。

年金险的领取方式类似发工资,首次领取前要办理申请手续,办好之后,保险公司就会在固定日期主动将钱打到被保险人的账户中。至于这钱给多少,给多久,在保险合同中都有明确约定。由于给付金额的使用目的不同,年金的称呼也随之细化为养老金、教育金、祝寿金……相对应地演化出了不同的年金险产品。不管这个名称怎么改,它们本质上都是年金险。

看到这里也许有人会问“:万一还没等到可以领钱或者没领几年人去世了,怎么办?”这种情况下,保险公司一般会赔付已缴保费或保单现金价值两者中的较大值,这笔身故金由指定的受益人或法定的继承人领取。

年金险的常见类型

目前,市场上常见的年金险形态大致可分为两类,一种是普通型年金险,另一种是“固定收益+浮动收益的年金险,例如:分红型年金险和万能型年金险。

普通型年金险类似定期存款,利率是固定的,保单最终能提供的总价值=缴纳的保费+固定利息所得;但和定期存款不同的是,这笔钱不能一次性取出,只能按合同定期定量领取。

分红型年金险保单的总价值=缴纳的保费+固定利息所得+浮动的保险公司分红,其中固定利息的利率较低,但因为有分红功能,这类年金险的收益率通常看上去很不错。然而,我们所能看到的分红演算表只是一个示例,并不是实际所能拿到的收益。保险公司的分红所得取决于保险公司的资金管理能力,也就是说分红是不稳定的。

万能型年金险可以看作年金险主险附加了万能险的形态,其保单总价值=缴纳的保费+固定利息所得+浮动的万能账户所得。实际上,万能型年金险有两个账户——保障账户和投资账户,投保人缴纳的保费,扣除保险公司的运营成本以及进入保障账户的费用后,所剩的资金才会进入投资账户。在万能账户中的钱,会按当时的结算利率产生收益,由于结算利率是浮动的,所以收益也是不稳定的。不过好处是,万能账户都有保底收益率。

另外还要注意的是,万能账户的结算利率不等同于产品本身的收益率。购买年金险时,最重要的是看其内部收益率,即IRRIRR越高,就表示一款年金险的投资回报率越高,收益越多。IRR计算原理十分复杂,可以通过EXCEL表格中的IRR公式进行计算。

年金险的优缺点

年金险可以强制储蓄,但回本周期长。年金险最大的特点之一就是强制储蓄,要求投保人按固定频率向保险公司缴费。这对不善于财务规划且手里留不住钱的人来说,年金险非常有优势,可以助其养成一个良好的理财习惯,以确保自己未来有钱可用。但年金险的领取时间是在合同中定好的,只有到了某一个时间段才可以领取,且领取的额度固定,这意味着要花很长时间才能领回缴纳的费用。

举例而言,A某在30岁时为自己购买了一款养老年金险,合同约定其年缴费3万元,缴费期为10年,从55岁开始可以领取年金,每个月可领2000元,可以领到90岁。A39岁的时候一共缴纳的30万元保费,从55岁开始每月领取2000元,12年半后,A67岁时才能领回缴纳30万元的本金,期间跨越时间37年,但是A某也确保了自己的老年生活有稳定的现金流。

A某在领取年金的期间,只能定时定额领取,既不能提前领取,也不能多领,只要90岁前未身故,这笔年金就一直会打到A某的银行卡上。这种专款专用的形式是年金险的一大特点,确保了资金的安全性,但也带来了一个弊端——资金灵活性差。若A某急需用钱,也不能随时随地从保险公司拿钱,虽然可以通过退保或保单贷款的方式一次性取出这笔钱,但前者有可能带来较大的经济损失,而后者只能按比例贷出一部分钱。所以,年金险的安全性高,但灵活性差。

年金险最吸引人的地方在于保本且有保底收益,因为这些细节都写在保险合同上,无论市场的投资环境如何变化,保险公司都会按合同约定履行条款。但要提醒的是,与市场上的其他金融产品相比,能写进保险合同的保底利率往往较低。

总而言之,普通人投资理财都会面对一个“不可能三角”,即不可能存在风险低、高收益率、流动性好三个优点全占的金融产品,最多只能包含两个优点。年金险作为一款有很强理财性质的保险产品,同样适用以上法则。大家在弄清楚了这些问题后,就可以根据自己的实际理财需求、经济状况来选购合适的年金险。最后要提醒的是,配置保险时切勿本末倒置,在规划年金险之前,要优先把基础保障筑牢。