经历过3年疫情“不确定性”的洗礼，缺乏安全感的人们开始寻找生活中的一些“确定性”，担负着生活风险保卫职责的保险，进一步受到了大家的重视。2023年，保险保费收入实现了较快的增长。

和以前不同的是，现在关注保险的不再是历经风霜的年长者，年轻人也开始早早规划自己的人生风险。这是一个非常好的现象，因为保险的配置其实是“反人性”的，主要卖给“还不需要”的人，当人们遇上“需要”保险的时候，往往也买不了保险了。

保险提供保障的功能，虽然能戳中每个人的需求痛点，但是，你一定要记住，保险的本质是金融产品。所以在配置保险时，一定要像购买股票、基金等其他金融产品一样，认真对待，了解清楚自己的需求后，再挑选需要购买的产品，尤其不能人云亦云，跟着别人下单，以免造成经济损失。

过去几年本刊推出的《保险攻略》专题，介绍了配置保险的原则，为不同人生阶段的保险配置提供了解决方案，其一如既往地适用，刚开始考虑买保险的读者可以找来看看。今年的《保险攻略》将更侧重推荐优秀产品，以及解决配置不同类型产品会遇到的常见问题。

在正式开始介绍产品前，先聊几个一直被关注的保险问题，在后续文章的产品介绍中，我们会再讨论一下配置每一类保险会遇到的小问题。

保险公司会倒闭吗

消费者购买保险时会出现这样的担心十分正常，因为一份保单，尤其是长期缴费的保单，要是缴了很多年后保险公司没了，光是想着就十分糟心，就像买了教培机构的几百节课程，没上几节，机构就跑路了，想要维权又是难上加难。

首先，要纠正一下网上的“中国保险公司不会破产”的说法。根据我国《保险法》，保险公司是允许破产清算的，但《保险法》同时也规定，保险公司不能随意解散，想要解散必须经国务院保险监督管理机构同意。

这就明确了保险公司不会像教培机构那样，大门一关、贴上张纸，就再也找不到人了。保险公司若发生了破产清算的情况，就一定会有监管部门负责“售后”，这从去年的华夏人寿结局可窥见一斑。2020年，华夏人寿进入银保监会接管名单。2023年2月，银保监会正式发布公告，有序推进华夏人寿风险处置，将由“瑞众人寿保险公司”接管华夏人寿。2023年6月28日，瑞众人寿获批开业，同年11月，瑞众人寿和华夏人寿联合发布公告，明确告知华夏人寿保单权利人(包括投保人、被保险人、受益人)无需更换保险合同，原保险合同继续有效，各项权益不受影响。

因此，“保险公司会倒闭吗”这个问题的答案是:会倒闭，但是你所持的保单权益不会受到影响。需要强调的是，这种情况仅限于内地保险公司，在中国港澳地区和国外购买的境外保单，不受此法律保护。

保额会因为通胀不够用吗

配置保单就一定会考虑保额。有的人一想到这个问题就会担心:“现在看50万元的保额是够的，但如果20年后出险，这点钱会不会就不值钱了呢?”如果你也有这个疑问，请回过头看看自己配置保险的初衷是什么?是对冲自己可能遇上的严重风险，而不是为了对抗通货膨胀。

我们购买一款保额50万元的重疾险，花5年时间一共缴费15万元，20年后不幸出险了，获得50万元的理赔是为了减轻罹患重疾后个人所面临的治疗费用、收入中断等经济压力。也许在这20年间，会有更先进的医学治疗手段出现，50万元可能也不够支付其所需的治疗费用，但保险配置是一个动态的过程，谁也不知道现在被列入重疾的病症是否会在不久的将来出现可治愈的方法，而被移出重疾名单。

我们无法预知未来，只需关注当下，全面考虑所配置的保额能否满足当下的需求。每过5年，把自己的保单拿出来重新梳理一遍，看看保单是不是依旧能满足自己的需求;如果不能满足，就对保单进行一些补充和调整。

有社保还要买保险吗

社保的全称里虽然也有“保险”两个字，但是本质是不一样的。社保是一种社会福利，由国家管理，它不以营利为目的，而是尽可能地让百姓都享受到相对公平的基本生活保障。这就意味着，社保的保障内容要兼顾大多数人的利益。

而我们常说的保险，也被称为商业保险，它由保险公司经营，目的就是盈利。和社保不同，商业保险更考虑个人的需求，例如想要享受社保中的医保福利，就只能使用医保目录中规定的药品，但是商业保险能让被保险人进一步享受到社保范围外的治疗。

再比如，一个人遭遇意外罹难，其突然的离开会给其妻子或丈夫、老人、孩子带来巨大的经济压力，这个压力是社保解决不了的，而配置商业保险正是为了应对这些风险。

我们希望通过以上常见问题的解答，使你能更了解保险的作用和价值，以及其所能带来的财务确定性，让你在接下来选择推荐产品时更加有信心。

有关本文中推荐产品的选择标准有两点需要说明:第一，性价比高。在提供保障差不多的产品中，选择价格最实惠或者内容有新突破的产品。第二，推荐产品截至2024年2月。每年的年初岁末，都会有很多产品上新，我们会尽可能地对比挑选，但因为保险条款复杂、同一产品会有多个版本等原因，难免会遗漏一些好产品。

以下是本年度保险产品推荐清单，更多产品信息详见下文。