在许多人眼里，林菀毫无疑问是一位成功的“沪漂”女孩，在没有过多求助家人的情况下，以自己的能力在上海独立买下了一套房产。然而，随着开发商延迟交房与自己的大幅降薪，房贷、房租再加上收入减少的三重压力，让林菀陷入了疲惫和焦虑，甚至开始后悔自己的买房决定有点草率。

事实上，林菀无需为独立购房的决定而感到懊悔，这位“沪漂”女孩的困境并非无法解决，但为了顺利渡过眼下的难关，确保日后生活质量与未来财务状况的稳定，林菀在理财与职场策略上，确实需要做一定的调整与改变。

利用公积金冲还贷款

我们先来解决林菀的核心问题:现在究竟该拿这套房子怎么办?

按照现下林菀的收支状况，遭遇减薪后，林菀目前其实正处于入不敷出的状态:其16000元的工资不足以支付房贷、房租、日常生活、三险一金及个税等支出，林菀不得不每月从自己的存款中“倒贴”330.8元用于这些开支。

那么，这是否意味着这套房产对于现在的林菀来说，是过于沉重的负担，需要以提前还贷来减轻自己的支出压力呢?或者更极端一些，干脆将这套房产出售?

提前还贷的必要前提条件，一是贷款人的资金或储蓄足以支付提前还贷的款项，二是要预留充足的流动资金作为备用金，以应对突发事件。目前，林菀的存款一共只有30万元，剩余的房贷却有111万元，显然无法满足这两个条件，而且对于现下职场发展前景不容乐观的林菀来说，留出一定的流动资金是极有必要的。因此，提前还贷不仅无法缓解林菀眼下的压力，也不推荐现在的她这样做。

那么，是不是只能靠卖房来解决困境呢?显而易见的是，由于没交房，林菀本人是无法出售这套房产的。而从另一个角度来说，在不出售房产的情况下，林菀实际是可以顺利渡过此次危机的。

从林菀的描述中我们可以发现，林菀并没有使用自己的公积金冲还贷款。根据林菀的收入情况，2017年工作至今，她的公积金账户中大约已积攒了20万元的余额，若选择“月冲”的还款方式，即每月从公积金账户中提取资金偿还房贷，林菀可以在2年半到3年内，都无需再用自己的收入去支付5450元的贷款，这无疑将大大减轻林菀的资金压力。利用这段时间，林菀还可以等待交房，在政府保交楼政策的扶持下，相信再等待一段时间，开发商就可能交房了。而在交房之后，就能省去4500元的月租金。因此，对于林菀来说，只要稍微做一些调整，利用公积金去冲还贷款，就足以逆转如今入不敷出的状态。

稳定现状，适时而动

在解决了房贷压力与入不敷出的问题后，接下来再来看令林菀倍感疲惫的另一个困境:生活质量的下降。

事实上，在以公积金余额冲还房贷后，林菀不再需要过多地为生活质量担心，甚至她的生活质量完全能够恢复到降薪前水平。如之前所提到的，从现金流的角度来看，在利用公积金冲还贷款后，林菀每月将节省出5400元的支出，每月的结余将超过5100元，这个数字甚至要比林菀降薪前的结余4669.2元(21000元减去16330.8元)还要多。

此外，在降薪之后，林菀的社保基数也会在今年7月份有所下调，她所需要缴纳的三险一金与个税金额也会随之降低，后续林菀每月的结余还会有所增加，因此，她大可以放下对生活质量下降的忧虑，重新去迎接较高品质的生活。

不过，公积金冲还贷款不是解决一切问题的“秘籍”，为了维持生活品质与稳定的财务状况，林菀必须确保自己有源源不断的现金流涌入，而这也就意味着她需要在交房前保持自己工作的稳定性。

我们同意以降薪来换取工作岗位的稳定，对于现在的林菀来说这确实是个明智的决定。然而，正如林菀所言，她所处的行业近年来前景堪忧，不仅类似的企业已经开始裁员，就算主动求变也不一定可以获得令人满意的结果。所以，在稳定现状的同时，林菀其实应该试着进一步提升自己，学习一门其他的技术或是知识，考取相应的专业证书，这样一来可以在现有工作岗位上保持更强的竞争力;二来算是未雨绸缪，万一真的遭遇裁员，也能更快找到新的工作;三来也是为了随时做好跳槽准备，一旦有合适的岗位或更好的机会，可以主动出击并一击制胜，确保持续不断的收入。

调整资产配置与策略

除了维持工作与收入上的稳定之外，还有一点是林菀在交房之前需要提前做好准备的:交房后的装修将是一笔不小的支出，林菀应尽早为这笔费用做打算。

目前，林菀共有30万元的存款，其中10万元为活期存款，20万元是定期存款。建议林菀将10万元的活期存款取出，转而购买现金管理产品或货币市场基金，这样一来，这笔资金既可以获得比银行活期存款更高的收益率，又能够保证高流动性，成为装修款项的重要基础。

至于20万元定期存款也建议不要集中存在1张存单上，可以分成几张存单存入，存期定在1年左右，如若届时装修款不够，这些费用就可以作为备用资金支取。

最后，林菀目前仍是一位单身人士，比起组建家庭的人群来说，单身人士可以算作一个“自负盈亏”的群体，只能依靠个人的力量来抵御风险，因此，风险防范也是林菀当下极度需要重点考虑的问题。

除了攒钱之外，利用保险产品来抵御部分风险也是明智的做法。例如，林菀可以为自己配置百万医疗险以及重疾险，来覆盖可能的大额医疗支出，尽可能减少因疾病导致的收入损失或大额支出。此外，林菀也可投保意外险，并根据父母的年龄、房贷金额投保定期寿险，若不幸遭遇极端情况，这两种保险可以帮助林菀的家庭有效化解不幸事故后留下的经济风险敞口。