保证续保主要见于短期保险产品，即保障期在一年或一年之内的产品。保证续保对医疗险而言，非常重要，因为医疗险大多是一年期的产品，且有较高的承保门槛——严格的健康告知。一年期意味着一年的保障时间到了，保障就没有了，要重新续上;严格的健康告知则意味着想要重新买，可能会因为健康状况变化而买不了，保证续保的医疗险在一定程度上解决了这些后顾之忧。

什么是“保证续保”?

保证续保指的是在注明“保证续保”的保单生效后，保险公司不能单方面终止保险合同，只要投保人提出续保申请，保险公司就必须按照原条款和约定费率继续承保，除非因投保人自身原因终止合同或者达到保险条款约定的合同终止条件，否则该保险始终有效，一直到保证续保期间结束。

这个规定写在2019年发布的《健康保险管理办法》中。

第一章第四条:保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

第三章第二十一条:含有保证续保条款的健康保险产品，应当明确约定保证续保条款的生效时间。含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有减少保险责任和增加责任免除范围的权利。

必须承保、原条款、约定费率是保证续保的3个重点，结合实际情况来看，这意味着，第一，无论被保险人身体健康是否发生变化，保单是否发生过理赔，保险公司不得拒保;第二，要按照原条款承保，承保范围不得减少，也不能增加不赔付的范围，但随着治疗手段的更新，条款是不是可以修正为更适合未来医疗情况的内容，具体要看保险公司;第三，必须按照保险合同中的费率表(即约定费率)来收费，不能在此基础上有所调整。那么，有的保证续保的医疗险写着“费率可调”是什么意思呢?

费率可调指什么?

首先要明确一点:无论保险合同中是否注明“费率可调”，医疗险的保费都是采用自然费率定价，随着年龄增长，保费都会上涨。医疗险合同通常都会附带一张费率表，我们可以通过查看这张表来确定到了什么年龄该缴多少保费。

一般而言，保证续保的产品必须按照这个费率表收费，但类似保证续保20年的医疗险，不仅保障期间长，且医疗行业本身发展快，理赔环境和需求也会发生变化，因此在一些特定情况下，费率会发生调整，这就是保证续保的医疗险上会写着“费率可调”的原因。目前，各大保险公司关于触发费率调整的情况常见于以下3种:

1.上一年度该产品的赔付率≥85%;

2.上一年度该产品的赔付率≥上一年度行业平均赔付率-10%;

3.中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化。

产品的赔付率一般由各大保险公司自行计算并公布，在保险合同中通常会载明其计算方式;行业平均赔付率则是由中国保险行业协会定期制作并发布。不同保险公司对保险费率调整的触发条件或有不同规定，因此，产品有注明“费率可调”时，建议查看有关费率调整的条款。

如人保、太保、平安等保险公司，其保证续保产品的条款中会明确，在产品上市销售的前3年内不会调整费率，销售时间超过3年后，每次调整费率的时间间隔不短于1年。同时，费率调整也有上限限制，不超过调整前费率的30%。每次调整费率前，保险公司会公示费率调整办法，公示时间不少于30天，或以合同中约定的方式告知投保人。

要重点强调的是，上文提到的所有保证内容，都必须是在保证续保期内，不同产品的保证续保期不同，有6年的，也有20年的，还有终身的。假设你买的是保证续保6年的产品，在6年内，不管是患重疾还是发生过理赔，都可以顺利续保，但是第七年就不一定能续保了。为了最大限度地锁定未来不确定的风险，选保证续保期长的产品会更好。

保险公司会提前终止保证续保权益吗?

一般情况下，只要投保人未要求不再续保，保证续保的产品是一年到期后自动续保的，但也有例外情况。保证续保产品的一大亮点是发生理赔也能续保，但如果保证续保期间内累计给付的保险金达到了保证续保期间内的理赔限额，那么保单和保证续保期间将一并终止。

例如，一份保证续保20年的医疗险保单，保额为200万元，在前10年续保期内，从保险公司获得医疗费理赔加起来有200万元了，那么这张保单的效力就终止了，剩下的10年保险续保期间也没有了。此时，如果想再次投保同一款保险，等同于首次投保，保险公司需要重新审核，续保期间和等待期要重新开始计算。

所以，保险公司也是可以提前终止保证续保的。除了上面这种情况，发生以下任何一种情形，都会导致保证续保提前终止:?未履行如实告知义务;?在约定时间内，未缴足相应的保险费。

保证续保和连续投保不一样

想要买保证续保的医疗险，一定要确认这4个字是不是写在了保险合同中，且写明了保证续保的年限。有的产品在宣传时会说“可逐年投保”，但在保险合同中又没注明“保证续保”，这类产品可能是可连续投保的产品，并非保证续保产品。

连续投保的产品，一般在发生理赔之后就不可以再投保了，且健康要求比较严格，每次投保都要再次进行健康告知，身体情况发生变化会被拒保。同时，保险公司还可以调整保障责任。

如果遇上产品停售，连续投保的产品就不能再继续投保了。但是，保证续保的产品情况并不一样，具体要看保险合同中的约定。目前市场上保证续保的医疗险，有的产品即使在保证续保期内，遇上停售后也不可再投保;而有的产品则是只要在保证续保期内，即使产品停售也可继续投保。