日本社会学家上野千鹤子的著作向大家展示了不同于普通养老生活的另一面:独居和独自临终不等于不幸，应当是一种被尊重的生活方式。她曾说，自己虽然并不鼓励单身，但如果这些独居养老的新观点和新方式能给那些不安、恐惧的单身者送去宽慰，让他们知道“一个人也没关系”会让她非常欣慰。

她的调查样本故事反映了一个事实:在某种情况下，单身的底气来自财务自由。那么，像孙小姐这样月收入固定、没有负债的单身女性，能从容淡定地老去吗?

理财目标分析

不管从什么角度看，孙小姐的生活状态是许多人梦寐以求的——工作上，稳定且取得一定成绩;生活上，有父母的陪伴和照顾;经济上，不仅没有负债，还能有固定的被动收入。

生活在如此理想的环境中，不管房子卖不卖，孙小姐首先要弄清楚，自己的理财目标是什么。从现状来看，42岁、独身主义的孙小姐主要有两个理财目标:一是给父母养老，二是给自己养老。

先看第一个目标。在完成这个目标过程中，孙小姐要重点考虑的问题是随着自己的年龄增长，自己的体力会跟不上需要，父母的身体情况也会越来越差，单靠自己一个人的力量，服侍两位老人会非常困难，需要想其他的办法解决，例如雇佣钟点工或是住家保姆，这会产生一笔不小的开支，少则每月3000元左右，多则6000元以上。

就目前孙小姐每月收入结余超过1万元的情况来看，这笔开支对她来说是在承受范围之内的。但在退休后，她每个月的收入会有所减少，这个时候就可能会产生一些现金流的问题，需要她提前考虑并规划好手里资金的分配，准备一些可以灵活支用的钱。

再看第二个目标。孙小姐拥有的家庭资产足够她富足养老。在她退休时，不考虑房产价值，她至少有金融资产400万元，只要坚持求稳的投资原则，这笔金融资产就能给她带来不少的理财收益。除此之外，她还有一笔不可忽视的财富——这么多年积攒下来的公积金，这笔钱在退休后即可提取出来。

因此，孙小姐无需过度焦虑自己的养老问题，反而可以趁着自己还年轻，多增加一些支出，提高自己的生活质量，例如多带父母出去旅游，和家人更多地享受生活;或者投入自己的爱好里，瑜伽、健身、画画、看展......

卖房时机的选择

由于孙小姐没有结婚和生育的打算，所以她手里的两套房产最终都需要她处理，因此，在什么时机处理为宜才是她应该要考虑的问题。

当下，要不要出售手上正在出租的房子，成了孙小姐和父母争论的焦点。这套房目前租金收入为每月4500元，一年就有5.4万元收入。按照她的估算，这套房产市价为200万元，则该房产的租金收益率为2.7%(5.4万元÷200万元)，高于大银行3年的定期存款利率，所以，此时卖掉该房产未必是获得更高回报的选择。

当然，孙小姐的担心也是可以理解的。从短期来看，租房存在租金下滑和空置的风险。不过只要老百姓的收入在增加，从长期来看，租金随之上涨的可能性更大。而且，孙小姐这套房子处于核心商圈，就算空置时间也不会太久。

再者，当下的银行存款利率很低了，而且未来还可能继续降低。因此，单从收益率角度分析，目前还是保留房产比较妥当。待未来市场有所变化，或是需要大额资金时，再考虑出售也不迟。

养老的多种可能

在养老上，孙小姐还有别的方法可以帮助自己多攒下一些钱，或是寻求更安稳的养老环境。

一方面，孙小姐可以开立个人养老金账户，用于增加到手收入。她现在到手月收入为8500元，可申报赡养父母专项扣除每月3000元的税基，上海社保个人缴纳比例为17.5%，从而可知其适用的个税税率为3%。由于目前个人养老金账户采用延税政策，存入时可当作税基抵扣额，而取用时要缴纳3%的税，因此孙小姐当前可以不用往账户里存钱，等将来收入增加后，个税适用税率到10%一档时再存钱。用于节税的目的。建议孙小姐每年12月都在个税APP上查询一下自己的个税缴纳情况，从而决定是否向个人养老金账户存钱，以及存入多少钱。

另一方面，如果想要享受到更为贴心和专业的服务，孙小姐可以考虑入手太平洋人寿、泰康人寿、太平人寿等保险公司的养老产品和服务。这3家保险公司目前都在积极投建养老社区，为符合要求的投保人提供更为全面的养老体验。养老社区通常设有完善的医疗、康复和文娱设施，可以为老年人提供舒适的居住环境和全天候的医疗服务。不过，想要入住养老社区，需要投保相应保险公司的养老保险产品，而且这些产品的保费往往都是以百万元起步。如果有改变养老模式的打算，可以考虑出售房产，用卖房的200万元锁定进入养老社区的资格。

总而言之，孙小姐可以通过清晰的理财规划和细致的目标分析，使自己的养老生活更加从容和富足。