精力差、效率低下、跟不上行业的步伐......随着新生力量不断涌入，不少已在职场上打拼了十多个春秋的中年人，往往都会被贴上如此这般的负面标签，不仅自身价值加速贬值，更有甚者还面临着被市场淘汰的风险。

43岁的何明虽然还未接到“最终判决”，但长时间的停工与停薪，已经令这位上有老、下有小，前有月供房贷、后有子女教育的“一家之柱”感受到了前途飘摇。虽然如何明所相信的那样，事情总会有解决的办法，但为了尽快渡过难关，一家人确实急需调整心态与规划，让家庭资产状况重新驶上正轨。

找工作是当务之急

要摆脱困境，首要的是解决何明的工作问题。尽管目前来看，何明的工作似乎还存在一线生机，但原地等待显然过于被动，且一家人当前入不敷出、只能“吃老本”的状况，也容不得他按兵不动太久。因此，现在其实已经到了必须主动出击的时候。何明需尽快让自己重新获得收入，缓解家庭的财务情况。

不可否认，结合何明的年龄与如今的就业环境，他的求职之路并不会太顺利，但若适当放下“身段”、降低薪资要求，相信还是能够找到工作机会的。虽然在未来一段时间内，他的薪资待遇可能将维持在并不理想的水平，但凭借何明的学识、技能、经验，以及自我的提升等，有新的机遇也未尝不可能。

如若实在找不到合适的职位，一些临时但可以解决燃眉之急的工作，也可以成为何明的备选。利用这段打零工时间，何明不但可以继续寻找稳定的岗位，也可以针对市场上的需求，学习相关的知识和技能，为求职之路多一份助力。

总而言之，建议何明尽快迈出这一步，寻找到一份可以获得相对稳定收入的工作，帮助一家人尽快走出入不敷出的困境。

但需要注意的一点是，在找到正式工作前，不建议何明主动离职。一方面，若短时间内何明的公司可以恢复正常运营，那无疑皆大欢喜;另一方面，如果公司真的不幸倒闭，那么不仅公司需要优先清偿拖欠职工的工资和补偿金，还未找到工作的何明还可领取失业金。但若何明是主动辞职的，那就无法领取失业补偿金了。

提前还贷很有必要

房子和孩子，是何明除工作外的第二个苦恼，我们先来解决前者。目前，何明一家剩余159万元房贷，每月需还款9483元，然而，由于何明的收入已中断6个月，家庭每月的开支与月供只能依靠妻子1.2万元的月收入，这样就使得家庭财务处于入不敷出的状态，因此，陷入焦虑的何明希望通过提前还贷或置换小房子的方式来解决房贷问题。

近年来，房地产市场持续下行，尽管出台了大量刺激政策，但市场整体回暖还有个过程，在这样的大背景下置换房产，不一定是个明智的决定，况且在置换房产后，还会产生税收、装修费等费用，也是不小的开支。

根据何明一家当前的情况，其实无需“大动干戈”地置换房产，提前还贷会是更合适的危机解除方案。

目前，何明一家拥有210万元储蓄，但每年能够获得的理财收益仅6万元左右，由此可见，一家人的投资收益率不到3%——低于3.1%的公积金贷款利率和4.3%的商业贷款利率。在投资收益率低于房贷利率的情况下，房贷对于购房者来说是实打实的“硬”负债，为了减少未来的利息支出，提前还贷是更划算的选择。

流动性较高的30万元活期存款，以及收益率相对更高的100万元理财产品可先不动，建议何明将80万元定存取出，提前偿还贷款，把负债金额降低至约79万元。根据最新政策，从明年起，5年以上存量住房公积金个贷利率会下调至2.85%，商业房贷利率则会下调到4.05%，届时何明一家就只需偿还5157元左右的月供，支出压力大大减轻。

若80万元定期存款还未到期，那么也可以先利用活期储蓄和理财产品提前还款，等定期存款到期后补回即可;此外，建议将30万元的活期存款改存为现金管理类产品，在保证高流动性的同时，也可以为何明一家谋取相对更优的收益。

暂时放弃出国留学

除了提前还贷之外，何明一家对于子女教育的计划，也需要作出一定的调整。

即便何明没有面临失业，以一家人的经济实力，若想让孩子出国留学，可能也只能去往一些低成本的国家;而根据目前的国际就业环境，无论是选择留在国外还是归国，孩子学成后能否找到理想的高薪工作都是未知数，更何况如今何明工作前景也不明朗，在这样的情况下，子女出国留学的道路无疑就更困难了。

因此，何明一家可以暂时放弃孩子的出国留学规划，先让孩子在国内完成学业，待到未来情况有所改变时再做打算。目前，何明孩子就读于民办初中，学校教育质量有一定优势，孩子如果在中考时发挥顺利，考上比较好的公办高中也是有希望的，从而为进入优秀的高等学府奠定基础。所以，何明一家只需再坚持两年，在子女教育上的开支压力就可以得到大幅减轻。

养老不必急于一时

在目前家庭现金流不足、入不敷出“吃老本”的情况下，何明一家暂时是存不下钱来的，更不要说考虑未来的养老问题。所以，就当下而言，一家人暂且无需为养老未雨绸缪，先解决资金不足的问题才是当务之急。

现在，何明一家全年的资金缺口约为5万元，提前还贷后缺口会更小，因此，何明只要想办法找到一份月收入超过5000元的工作，就能够比较稳妥地弥补资金缺口，等两年后孩子升入公办高中时，家庭的资产状况会得到进一步改善，到那时再考虑养老问题也不算太迟;若实在找不到工作，只能以打零工为生，那么建议何明在孩子就读高中、学费减少、支出压力减轻后，为自己缴纳社保，增添一些退休后的养老金。

此外，在这段非常时期，何明的妻子将成为家庭最重要的经济来源，因此建议配置意外险、定期寿险、百万医疗险等保险，何明与孩子则可购买百万医疗险，以帮助一家人化解可能的极端不幸事故带来的经济风险敞口。