养老是社会普遍关注的重要议题，因为它关系到每个人终将面对的自然规律——衰老。随着岁月的流逝，我们每个人都会面临着同一个问题:为了在退休后能够享有尊严和舒适地生活，需要积累多少财富呢?

大飞也不例外，他的退休并非完全取决于他当前的意愿，而是更多地依赖于他的家庭储蓄是否足以支撑他退休后的生活。人们常常羡慕老板们赚钱都是自己花，但只有大飞深知，作为个体经营者，这条路充满了挑战和困难。因此，对于像大飞这样的个体经营者来说，尽可能早地规划退休养老至关重要，这样才能确保未来的生活无后顾之忧。

退休资金尚显不足

大飞他们一家生活在上海，没买房，存款200万元。虽然没有房贷的压力，但是200万元的存款还不足以支撑他和妻子的退休生活。为什么下如此结论?不如来算一笔账。

首先，养老钱要求稳，经受不起任何本金损失的风险，因此，大飞夫妻二人的200万元养老钱，无非是借助定存、大额存单、理财产品、货币基金等理财工具和产品来理财。如今，存款利率全面进入“1”时代，这意味着如此“保本金靠利息生活”的可能性，越来越低。

目前，六大国有银行中，工行、建行和中行的3年期定存利率最高为2.15%。大额存单，尤其是3年期的不仅发售的数量少，利率也有下降，3年期大额存单利率约为2.35%。银行的特色存款利率也在下调，浦发银行曾经2.6%年利率的3年期特色存款，如今已下调至2.4%。那么，200万元不管是买定期存款、大额存单还是特色存款，3年到期后利息最高为144000元，折算到夫妻每人每天有65.75元。

其次，再来看理财产品，像余额宝这样的货币基金，当下的7日年化收益率大都不到1.5%，按1.5%计算，200万元每人每天的收益只有41元。根据《中国银行业理财市场半年报告(2024年上)》，2024年上半年理财产品平均收益率为2.8%。以该标准计算，200万元半年的收益为56000元，平均每人每天153元。不过，市场是多变的，2.8%的半年收益率也是难以持续的。

根据国家统计局的数据，2023年全国居民人均消费支出26796元，换算下来，每天的平均花费是73元。如果以这个数字作为参考，那么不管是选择何种稳健的理财方式，200万元的利息收入已经难以覆盖消费支出了。

此外，随着经济的发展，人均消费水平也会水涨船高，2013年中国人均消费支出为13220元，到了2023年增加到26796元，翻了1倍。未来，消费支出还会继续增加，即便今天能靠100万元的投资过上平均消费支出的生活，那么10年后还能够吗?

况且，这里讨论的人均消费支出是全国范围内的平均值，即便大飞不留在上海，而是选择回老家养老，也无法保证夫妻二人能够靠这200万元过完一生。更别提他们还有对退休生活的憧憬——旅游，增加了旅游消费，这很可能让他们一年的人均消费支出远超当地的标准。

另外一个问题，大飞的两个女儿想当老师，不仅需要考教师资格证，为了提高竞争力，最好还要有研究生学历。如果要读研究生，大飞夫妇还需要再资助女儿3年。

社保要查缺补漏

为了确保退休生活的稳定与安心，大飞应当继续缴纳社保。目前，大飞已经缴纳了10年的上海社保，根据上海市的政策，他只要再缴5年，累计达到15年的缴费年限，就能在退休后领取上海养老金。以上海今年的标准计算，预计大飞60岁退休后，每月能领到养老金2500元。

至于大飞的妻子，城乡居民养老保险具有较好的灵活性与普惠性，这是她规划养老保障的一个理想选项。然而，受限于户籍政策，她需参加其户籍所在地常德市的城乡居民养老保险计划。

常德市的城乡居民养老保险制度为参保人提供了多元化的缴费选择，设有15个缴费档次，从经济适用的300元起至较为高端的6000元不等，各档次均享有政府相应的补贴政策，所有缴费及补贴均全额计入个人养老账户。若大飞的妻子连续缴纳15年，或达到规定条件后一次性补足未缴年份的费用，她同样能在退休后享受按月发放的养老金待遇。以目前最低的300元档次为例，预计退休后每月可领取约238元的养老金，这意味着在能享受一定保障的同时，大飞妻子仅需大约一年半的时间，她便能通过养老金的领取完全收回个人的缴费成本。

另外，除了积极规划养老保险外，大飞夫妻还应重视医疗保障。随着年龄的增长，身体健康问题日益凸显，医疗费用也随之增加，成为退休生活中不可忽视的一部分。大飞作为上海市的社保缴纳者，已经享受到了基本的医疗保险待遇，这能在很大程度上减轻他因病就医的经济负担。而大飞的妻子在参与常德市城乡居民养老保险的同时，同样可以关注当地的城乡居民基本医疗保险政策，若符合条件则积极参保，确保自己享受到基本的医疗保障。

继续再多干几年

鉴于上述多方面的综合考量与细致分析，建议大飞夫妻至少继续工作5年，再决定是否退休。这5年的时间，对于大飞夫妻而言，不仅是达成大飞上海社保15年缴费目标的关键期，也是助力女儿们顺利升学、考取证书的重要阶段。在此期间，他们还能攒下大约40万元的额外资金，加之银行定期存款所带来的约20万元利息收入，这些资金积累将极大提升他们退休后的生活品质，让他们能拥有更加宽裕的经济条件。

如果大飞夫妇最终决定退休后回常德生活，考虑到居住环境的舒适与稳定，建议他们从260万元的积蓄中，拿出40万元用于购房及装修，让未来的退休生活，拥有一个安心的避风港。当60岁后，随着规划中的退休金稳定入账，生活无疑将变得稍加宽裕。如果是在常德生活，那么他们基本的生活需求能够得到满足，与此同时，还可以拿出部分资金，用于实现旅行的梦想。

总而言之，若期望退休后想要过上更富裕的生活，那么大飞夫妇还需要再继续再多干几年。只有通过各种方式积累更多的资金，才能够在未来得到想要的幸福生活。