当今社会，积攒一笔可观的储蓄已成为许多人追求的目标，特别是在一线城市或是经济发达地区，人们渴望通过努力工作，早日实现“百万富翁”的梦想。然而，这个目标绝非轻易可达。

央行数据显示，2024年上半年，我国居民人民币存款余额约147万亿元，以14亿人口来算，平均每个人拥有的存款数约10.5万元;若按三口之家来计，则一个家庭的总存款额在31.5万元左右。由此可见，对于大多数个人与家庭来说，想要积攒100万元，并不是一个容易实现的财富目标。

更何况，此处我们指的100万元财富计划是100万元金融资产，并非100万元资产，不包括自住的不动产和债务。国人最主要的金融资产是现金及银行存款。所以，要想在短时间内“硬生生”攒够100万元，除了需要稳定的高收入之外，更重要的是要有较强的储蓄能力和理财观念。

攒够100万元要多少年?

100万元，对于多数人来说，并不是一个容易实现的财富目标。如果靠工资收入，在不吃不喝的情况下，攒够百万元金融资产，需要多少时间?

我们先根据国家税务总局数据进行测算。目前，全国仍然有85%以上的人月工资不到5000元，一个人不吃不喝，一年也不过只能攒下6万元，想要攒够100万元需要约17年的时间。而实际上，根据居民人均可支配收入情况估算，也能得到同样的结论。2023年，我国仅北京、上海、浙江等3个省市居民人均可支配收入达到6万元以上。由于收入存在地区差异，各地攒够100万元所需要的时间也各不相同。

比如，北京、上海等一线城市，人均年结余可超过3万元，如果结余水平保持此态势，在不考虑其增长的情况下，要攒下100万元，至多需要33年;而若是夫妻俩一同奋斗，只要16年就够了;如果是一家三口共同努力，那么用11年就能攒够。而在更多内陆省份及自治区，如河南、广西、青海、云南、贵州、甘肃等地，其人均可支配收入尚未达到3万元，要想攒够100万元显然就需要更久。

如何攒够100万元?

在没有“外力加持”的作用下，想要单靠薪资收入实现攒下100万元的目标，对于都市的普通“打工人”来说绝非易事，不仅需要保证自己源源不断的收入来源、确保自己理性与智慧的消费支出，同时还要结合所处城市、行业、家庭等情况理性来看待。

首先，要有结余。简单来说，就是个人或家庭所有收入减去所有必要及非必要支出后的净结余。没有结余，是无法积累财富的。假设每月的结余是1000元，1年能结余1.2万元。如果不做任何投资，需要83年零4个月，才能积累100万元的财富。如果从18岁成人那天开始积累，也要等到100岁之后，才能实现目标。如果想在10年左右的时间，攒够100万元，每月的结余要在5000元左右，投资收益率要超过10%。但这种情况，即便是在收入较高的一线城市也不是人人都能实现的。可见，要想尽早积累100万元，我们需要增加收入，这样才能增加结余，尽早实现财富积累。

其次，要认识到收入和支出之间的动态关系。不同地区的收入水平和支出水平差异显著，这些差异会直接影响个人的结余能力和积攒财富的速度。想要评估不同地区的人每年能攒下多少结余，一个相对科学且客观的方法是参考国家统计局或地方统计局定期发布的当地居民人均可支配收入和居民人均消费支出数据。这两个关键指标相减，即可得出当地的人均结余水平。结余越高，意味着该地区居民在应对日常开销后，能够更快地积累财富。

通过对近10年来全国各地区居民人均可支配收入和消费支出的详细统计与分析后发现，北京和上海的人均可支配收入和消费支出均位居全国前列，虽然这两个城市生活成本较高，但它们的人均结余依然遥遥领先，均超过了3万元，且过去10年的年均增长率达到了10%。所以，对于想要迅速积累资金的人来说，移居到高收入地区工作，无疑是一条捷径。

高收入地区的薪酬水平诱人，但其生活成本——房租、交通、餐饮、娱乐等各项开销都会相应提高，且随着经济的不断发展和社会的不断进步，地区的经济发展水平和生活成本也会发生相应的变化，某些新兴城市或许因为一个契机成为新的财富积累高地。我们需要密切关注市场动态和政策变化，以便及时把握住时代赋予我们的机会，从容应对挑战。

拥有100万元就能“躺平”吗?

拥有一笔像100万元这样的巨额金融资产，并不意味着从此就可以衣食无忧。因为随着时间的推移和社会的发展，我们的生活水平不断提高，相应的消费支出也会随之增加。即便是从高收入地区带着丰厚的积蓄回归到生活成本较低的地方，如果没有正确的理财规划，这些积蓄也很可能会被快速消耗殆尽。

我们假设年化增长率为4%，以此计算未来的消费支出，按目前的消费水平看，如果不做任何投资，在上海、北京、浙江、江苏、天津、广东、福建、湖北、内蒙古、重庆、湖南、辽宁等地区，仅凭100万元，可以享受22年以下(含22年)普通人的生活。除非是耄耋老人，否则即使从50岁开始选择“坐吃山空”，也无法支撑到生命的终点(以平均寿命计)。

因此，在积累了初步的财富基础后，如何让这100万元为我们提供更长久的生活保障，是我们需要考虑的问题。

首先，我们要根据家庭所需开支来确定投资比例。一个家庭面临的支出来自多方面，如房贷、子女教育储备、养老储备，另外还存在不确定的支出，所以一定要留存足够的金额，以满足生活正常开支。

其次，选择适合自己的投资渠道。投资不仅仅是将钱存入银行、坐享利息那么简单。一般来说，仅靠存款利息并不能赶上消费支出上涨的速度，也就是说，如果不主动出击，寻求更高的收益，那么手头的钱实际上是在贬值。因此，通过适当的投资，如投资股市、基金、房地产等领域，争取获得高于平均消费增长速度的收益，才是让100万元资金发挥最大效用的正确途径。投资者应根据自身的风险承受能力、市场状况和长期目标，制定合理的投资计划，学会分散投资，规避风险，这样才能在保障本金安全的前提下，实现财富的稳健增长。

最后，要学会把握投资时机。今年国庆节前后，上证指数从2748.92点最高涨到10月8日的3674.4点，很多人都惊呼，牛市要来了!但不论这次的行情是不是牛市行情，投资者如果把握不住投资时机，都未必能在其中赚到钱，甚至有可能出现比熊市行情还亏得厉害的情况。像股票、基金等都是具有较大波动性的投资工具，其市场具有明显的周期性，风险也较高，个人投资者需要在对股市有全面了解的基础上，再选择合适的时机入市投资，这样才能在投资上达到事半功倍的成效。

百万财富积累的过程并非一蹴而就，而是需要精心的计划、明智的投资决策和持之以恒的努力。面对日益增长的生活成本，只有通过有效的资金管理和增值手段，才能确保百万财富真正转化为长久的生活保障。在这个过程中，我们需要不断地学习和成长，掌握更多的理财知识，提升自我管理的能力，学习如何在高收入与高支出之间找到平衡，如何在满足基本生活需求的基础上合理规划消费，以及如何通过智慧投资，让财富这棵大树枝繁叶茂、结出更多硕果，让其成为我们生活品质的坚强后盾。