医保不止一种类型

与自愿参保的商业医保相对，基本医疗保险是由单位、个人、集体组织和政府等，按照国家规定缴纳资金形成的医疗保险基金，简单来说，医保是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失，而建立的社会保障制度。

或许你不知道，基本医疗保险分为3种类型:城镇职工基本医疗保险(即“职工医保”)、城镇居民基本医疗保险(即“居民医保”)和新型农村合作医疗(即“新农合”)。不过，随着社保制度的进一步完善，新农合与居民医保已经并轨，统称为城乡居民医保。

与普通“打工人”最为相关，也是我们正在缴费、参保的，是职工医保，它覆盖了包括企业、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位等在内的所有用人单位。缴费时，用人单位和职工按各自的比例按月共同缴纳。而城乡居民医保，主要保障的是没有参加职工医保的城镇未成年人、没有工作的居民，以及农村户籍人口等非就业人群，通常一年一缴，由政府补贴和个人缴费共同组成。灵活就业人员可根据自己的实际情况，自由选择参加哪一种保险。

除覆盖人群和缴费方式的区别之外，两种保险类型的缴费和报销水平也是不同的:职工医保的缴费费用相对更高，但也正因为此，其待遇也要高于城乡居民医保。以住院为例，职工医保报销水平一般可达到85%，而城乡居民医保只在70%左右。所以在有条件的情况下，一般还是推荐灵活就业人员缴纳职工医保，虽然保费较高，但可以获得更好的保障。

我为医保缴了多少钱?

由于职工医保是与大部分“打工人”更为相关的医保类型，因此接下来的内容将主要围绕职工医保展开。

如上述提到的，基本医疗保险是一笔企业与职工个人共同缴纳的费用，但不同于住房公积金两部分费用最终都进入员工的个人账户，医保的企业缴纳部分是进入医保统筹账户的，只有员工个人缴纳的部分，才会进入我们自己的个人医保账户。

那么，这是否意味着我们无法享受到企业缴纳部分的权益呢?并非如此。由于所有参保人的企业缴纳部分都会进入统筹账户，因此，统筹账户实际上是福利、共济所有参保人员的账户，我们的大额或住院医疗费用，包括符合医保药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准的费用，以及部分门急诊的费用，都是用统筹账户中的资金支付的;而我们个人账户中的资金，则主要承担小额或门急诊医疗费用，统筹支付后需要个人承担的部分，以及在定点药店购药的费用等。

不过，由于政策不同，各地的医保缴存比例不尽相同，比如，北京的缴存比例为企业9.80%、个人2%+3元，上海为企业9%、个人2%，广州为企业5.35%，个人2%等。

每月，员工往个人医保账户中缴存的金额为:其上一年度月平均工资×个人基本医疗保险缴存比例;

单位往统筹账户里缴存的金额为:上一年度月平均工资×企业基本医疗保险缴存比例。

当然，医保的缴存基数也需遵循不高于3倍社平工资的上限及不低于一定比例(一般为60%)社平工资的下限，并且也会在每年的社平工资公布后，于每年的7月1日进行基数的调整。

有一种说法:个人医保账户中的资金会在年底清零。实际上，作为用于记录、管理、缴存我们个人医疗保险费用的账户，其中的余额是滚存的，不会因年度的变化而清零。此外，缴存在个人医保账户中的资金也会产生利息，只是各地的计息方式存在差别，如北京按季付息，按照每年银行同期居民活期存款利率计息;河北当年缴纳资金按活期存款利率计息，上年结转的则按3个月整存整取银行存款利率计息等。各地的医保管理中心或一网通办平台等，均提供账户具体余额的查询。

要强调一点的是，与可在退休时提取的公积金不同，个人医保账户中的余额原则上是不能提取的，只有在以下3种特定情况下，才有可能支取账户中的资金:1.医保卡使用资格终止，例如，参保者去世的情况下，家人可凭相应证明办理提款手续;2.参保者移居其他国家或地区时，可凭相关证明办理手续;3.在新的居住地成功参保后，可将原医保账户内的余额转入新账户中。

个人医保账户内余额虽然无法提取，但只要累计缴满了一定年限，在达到退休年龄时，即便不再继续缴纳职工医保，我们也可终身享受医保待遇。各地对终身医保缴费年限的要求有所不同:上海需缴满15年;北京男满25年、女满20年;广州累计缴费年限到2030年1月1日将统一为男30年、女25年。

哪些费用可用医保报销?

到底有哪些费用可以用医保来支付，这可能是所有参保人最为关心的话题。《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》(简称《医保目录》)是最主要的参考标准，它不仅收录了医保药品，也涵盖了诊疗项目和医疗服务设施等。国家医疗保障局官网、医保管理中心或一网通办平台等，都提供医保范围内项目及定点机构的查询。

不过，相比起可以报销的项目，无法用医保来报销的情形也一样值得留意:首先就是在非医保定点医疗机构就医(急诊除外)，或进行了非医保目录内的项目，如减肥、整形、美容等。除了这两种情况之外，还有3种情形同样也无法求助医保:1.存在第三方责任人，如交通事故、打架斗殴时，医疗费用由相关责任人承担;2.工伤由社保中的工伤保险承担;3.由医疗卫生机构向全民提供的预防、控制疾病的公益性服务(如一类疫苗接种等)，由公共卫生费用支付。

所以，如果想减轻自己在医疗方面的开支压力、提高医保的报销比例，要尽量选择定点医院就医，并使用目录内的药品。此外，如果是小毛小病，更建议前往就近的社区医院就医，因为通常来说，社区医院的报销比例更高。同样的病症，社区医院能报销90%，三甲医院可能只能报销60%~70%。

“支付”与“自负”有何区别?

在支付费用时，费用结算的部分通常会出现一系列的支付种类:医保统筹基金支付、个人账户支付、现金支付、其他支付、附加基金支付、分类自负、个人自负、个人自费等等。

虽然看上去种类繁多，但实际上，它们指的就是两部分内容:凡带有“支付”二字的，指的是支付账户，也就是明确这笔费用会从哪个地方划扣，除了特殊的现金支付外，医保统筹基金支付、个人账户支付、其他支付、附加基金支付等都属于这个范畴，通常是不需要我们自己掏钱的;而带“自”的，指的就是我们自掏腰包的部分，一般现金支付=分类自负+个人自负+个人自费等。