“松弛感”“班味”“牛马”……这些2024年的网络热词，映射出人们在这一年中普遍感受到的焦虑与不安。这些情绪背后，是对随时可能袭来的经济负担、就业挑战及养老难题的深深忧虑。

为了更好地应对充满变数的世界，很多人都将目光投向了商业保险。虽然保险无法完全消除这些情绪，但它至少能在人们面临逆境时提供“重启”生活的可能性，为不确定的未来带来一丝确定性。

或许是在焦虑的影响下，盲目跟风购买保险的现象再一次出现了，不少人疑惑，自己是不是也要配置当下最火的保险产品？任何时候，在不考虑个人的实际能力和需求时，配置保险不仅可能加剧经济负担，还可能引发“保险都是骗人的”这样的误解。为此，2025年“保险攻略”第一步，是帮助大家解决买保险之前需要弄清楚的问题。

买保险前回答自己3个问题

第一个问题：买保险是因为担心什么？担心患重病，拿不出几十万元治疗费？担心家庭成员身故，无力解决车贷、房贷、抚养孩子、赡养老人的问题？亦或是对医疗费用的持续攀升感到不安，害怕个人财力难以支撑？再者，对频繁出差所面临意外风险的担忧与日俱增？

针对这些不同的忧虑，市场上存在着各式各样的保险解决方案。但人的天性中总带着一丝贪婪，在购买任何商品时，总梦想着一劳永逸。因此，“大而全”的保单应运而生，它们似乎能全面覆盖所有担忧。然而，现实往往不尽如人意，这类保单虽能触及你的担忧，但其解决问题的深度和广度，可能远未达到你的心理预期。

另一个普遍的心理现象是“错失恐惧症”，当某个保险产品频繁出现在人们的视野中，被反复推荐，仿佛成了不可或缺的选择时，我们害怕自己成为那个“错过”的人。这种心理促使我们匆忙决策，生怕错过所谓的“好东西”，却往往忽略了这个产品是不是自己需要的。例如近年来备受关注的增额终身寿险、养老年金险，到底要不要买？我们会在后续的文章中，作出解答。

第二个问题：有多少钱可以用来买保险？这个问题不仅因人而异，即便是同一个人，在其人生的不同阶段，也会因经济状况、家庭责任等因素的变化而有所不同。深入探讨这一问题的根源，在于我们购买保险的初衷——它是为了在我们面临风险时减轻经济负担，而非增添额外的压力。

一般来说，一个合理的建议是将全年的保险费用支出控制在个人或家庭总收入的10%左右。当然，这只是一个大致的参考范围。在实际操作中，还需要根据自身的经济状况、家庭结构、健康状况以及未来的财务规划等多方面因素进行综合考虑。

第三个问题：给谁买保险？一个基本的原则是：家庭中承担最多责任的成员，应当是保险配置的优先对象。理由很简单，如果风险降临到这位成员身上，整个家庭的经济状况将遭受巨大的冲击。

一旦你能够清晰地回答上述问题，那么你在选购合适保险的道路上已经迈出了关键的一步，可以说已经成功了70%。

配置保险要进行综合统筹

保险产品的种类的确纷繁复杂，从健康险、寿险到意外险，从年金险到投资理财险等等。但显然，我们不能企图一蹴而就，一股脑地把所有保险产品都购置齐全，在人生的长河中，不同阶段所面临的风险状况有着明显的差异，其轻重缓急截然不同。就如同构建一座坚固的“保障金字塔”，必须从底层稳稳地逐步向上搭建，这样才能确保整个保障体系的稳固与可靠。

首先，位于“保障金字塔”底层的是基础实用类保障，包括健康类产品，如重大疾病保险，家庭保障类的有寿险、意外伤害保险等，以及诸如百万医疗险这样的医疗类产品。其次，在基础保障稳固之后，我们可以考虑是否需要进一步配置年金类保险，如教育金、养老金等，这类保险旨在为未来特定的生活阶段或目标提供资金支持，是家庭财务规划中的重要一环。

投资理财类保险应被视为一种辅助手段，而非保险配置的首要目标。这类保险虽然能在一定程度上实现财富的增值和资产的规划，但如果在基础保障尚未完善的情况下就盲目投入，一旦遭遇疾病、意外等风险，不仅会面临保障不足的问题，还可能因为资金紧张而陷入更加困难的境地。

在人生的不同阶段，必须配置的保险也各有侧重。比如，年轻人经常加班熬夜，饮食不规律，患上疾病的风险不容忽视，健康险可以在患病时减轻经济负担；同时，他们可能热衷于户外运动、旅游等，意外险能在意外发生时提供保障。

随着年龄增长，家庭责任逐渐加重，结婚生子、购房购车等，寿险和年金类保险的重要性就日益凸显。寿险可以保障家人在自己遭遇不幸时的生活，年金类保险可以为子女教育和自己的养老提前规划。

到了晚年，身体机能下降，自理能力减弱，养老金和长期护理保险就显得尤为重要。养老金能保障日常生活开销，长期护理保险则可以在需要他人照顾时提供资金支持，让晚年生活更有尊严。

接下来，进入2025年“保险攻略”的第二步，针对不同人生阶段最令人担心的意外、生死、重疾、医疗、养老等风险，我们分别介绍高保障型投保攻略，供大家参考。