“别人看我有两套房，觉得我是在炫耀。只有我自己知道，这两套房，一套是围城，一套是画饼。”孟女士在2002年怀揣着梦想到上海打拼，23年的努力让她在上海落了户、成了家、买了房，但她却总觉得自己只是勉强在上海扎下了根。

从财富幻觉到财务“围城”

孟女士家的资产，说起来不算少:两套房产，一套与父母共有，另一套是自己小家庭的。

和父母共有那套房子，是在2010年买的，一套60平方米的“老破小”。“这套房子地段还可以，买的时候花了120万元，2021年房价高的时候，涨到360万至370万元。”孟女士回忆说，当时买房时，问家里拿了些钱，全款买下，所以最终产权证上写着父亲、母亲和孟女士3个人的名字。

如今这套房子既不能卖，也不能出租，因为70多岁的父母还住在里面，即便未来出售，扣除税费，真正到孟女士手中的钱，早已缩水不少。“房价还没涨起来，如今这房子挂牌价是270万元，但实际成交价是250万元左右。”孟女士叹气道。

孟女士对未来“老破小”的房价并不乐观，她名下另一套房子的房价也一直在下跌。2016年，考虑到孩子上学和家庭居住需求，孟女士和丈夫咬牙贷款买下了第二套“老破小”。这套自住的房子入手时总价180万元，首付108万元，贷款年限20年。“当时我们太过乐观，认为房价还会涨，贷款可以慢慢偿还。可现实很残酷，这套二套房地段一般，如今市场价已经跌到120万元，首付款直接跌掉了一半。每次打开房产软件，看着不断下跌的价格，心里都隐隐难受。”孟女士说“，虽然办理的是公积金贷款，但二套房的利率依然偏高，现在每个月还款4300元，剩余还贷期10年。”

对孟女士来说，名下两套房，一套是“死资产”，一套是“负资产”。孟女士一家目前的净资产，账面看似还有不少:共有房产中她占三分之一份额约90万元，自住房产价值120万元，再加上手头现金15万元，合计约225万元。但自住房无法出售，共有房产也很难卖掉，真正可以自由支配的，只有这15万元现金。

中年人的现金流危机

比起房产贬值，更让孟女士焦虑的是手里可支配的现金少得可怜。多年来，她家收入大多用于房产首付、偿还房贷、家庭日常开销。她说“:这15万元是全家的应急钱，不敢花、不敢动，生怕家里有人生病、遇到突发情况。”孟女士算了一笔家庭收支账，每一笔都压得人喘不过气。

孟女士和丈夫两人都是普通工薪族，孟女士在民企做财务，每个月工资到手8000元;丈夫在物流行业干了十几年，职位一直不上不下，随着年纪渐长，精力渐渐跟不上，升职的机会也越来越渺茫。孟女士说:“好在他资历久，工资比我高，每个月到手15000元左右，只不过好几年没有涨薪了，绩效奖金如今也是大幅波动。”

夫妻两人每月收入合计23000元，虽然达到了上海居民人均可支配收入的平均水平，但是现实的花销让孟女士感到无力。“除了房贷外，每个月加上水电煤等家庭日常开销要5000元，女儿的周末补习班费用2000元，赡养老人的费用2000元......每月光固定支出就要13300元。”孟女士说。但真正压垮人的是意外，“去年女儿生病手术花了12000元，母亲看病支出8000元，车子坏了维修自费7000元”。

她说“:看起来我们每个月还能剩点小钱，但生活中的‘意外’每年也要花销两三万元，我们那点存款，根本经不起折腾。”去年，她的丈夫本想拿5万元去炒股“博一把”，被孟女士坚决制止了“:我们输不起。”

晚婚晚育的代际挤压

“我们晚婚晚育，幸好只有一个孩子，可就算这样，压力也很大。”孟女士32岁结婚，35岁生女，如今女儿上小学四年级，孟女士已经45岁了。她说“:等我50岁退休，女儿才刚上高中;等我60岁了，她可能还在读研究生。”

这个“时间差”带来双重焦虑。一方面，孟女士觉得他们夫妻的职业生涯进入尾声，职场对中年人容错率越来越低。她说:“投简历连面试机会都很少，HR明说‘，你这个年纪，我们要么招高管，要么招基层，中间这层最尴尬’。另外，创业我们也拿不出钱来......”另一方面，女儿教育支出高峰期才刚刚开始，小升初、中考、高考，每一步都意味着更多教育支出。

现实的困境还包括养老。孟女士说“:我们夫妻两人的父母都还健在，但是年龄大了，毛病也多，经常是我家妈妈刚出院，他家爸爸又住院了。我都不敢想，如果两边老人同时生病，我们该怎么办?请假?辞职?请护工?每一个选择都是钱的问题。”

除了父母的养老，孟女士和丈夫的养老问题同样迫在眉睫。她说“:我们这一代人，总觉得养老还很远，但算算账，恐惧就来了。”好在孟女士和丈夫都有缴纳社保，但根据她的估算，两人的退休金大概各有3000元。“因为我们都是按照最低社保基数缴纳的。”她说“，等到10年后，女儿大学还没毕业，我们退休了，每个月退休金加起来6000元，该怎么生活?”

她也研究过商业养老保险，但一算缴费金额就退缩了。她说:“大部分养老年金，每年要缴好几万元，缴10年、20年，我们哪有这个现金流?现在每年能结余五六万元就已经很不错了，开支首先要向孩子教育倾斜，其次是老人看病，至于自己养老的事，只能往后放。”

这种“自我牺牲”的想法，令孟女士越想越惆怅。她说“:我们这一代独生子女，小时候独享父母宠爱，长大后独自扛起生活重担，老了也恐怕只能独自面对一切。等我们真到了70岁，女儿或许才刚刚稳住生活，我们又怎么忍心拖累她呢?”

孟女士不禁陷入迷茫，摆在她面前有两道难关，不知该如何跨过。一是房产被套牢，手头仅剩15万元现金还在不断消耗，往后孩子上学、老人看病的开销，资金该从哪里来?二是夫妻二人距离退休只剩十几年，眼下正是孩子花钱最多的阶段，到底该优先保障孩子教育，还是为自己预留养老积蓄?